APRと金利の計算方法について

ローンを探しているとき、金融業者から提示された金利を基にオファーを比較したくなるかもしれません。しかし、金利は全体像の一片に過ぎません。より包括的な指標として、APRを使用することができます。この記事では、APRと金利の違いを見て、その違いを知ることで、より良いローン取引を見つけることができます。

金利とは何ですか？

金利は、借り手が 1 年間に支払う利息の金額です。例えば、1万ドルを10％の金利で借り、1年後に全額返済しなければならない場合、1万1000ドル（元の1万ドルに1000ドルの金利を加えたもの）を支払うことになります。

多くのローンでは、支払額の計算時に固定金利を用いています（従来の30年ローンなど）。しかし、他のローンは、調整可能な金利住宅ローンまたはARMのような時間の経過とともに変動することができる金利を持つように設計されています。なお、クレジットカードで使われる金利も変動します。

APRとは何ですか？

年率（APR）は、借り手がローンのために本当に支払っている金額です。よく金利と誤解されますが、両者は同じものではありません。APRは、あなたが支払うことになる支払利息の総額に加えて、以下のような他の適用可能な経費を考慮に入れています：

• 手数料（組成手数料や一部の閉鎖費用など）
• 民間住宅ローン保険（PMI）
• モーゲージポイント（前払い利息ともいう）

金利を広げるときは、次のような費用を考慮します。このような追加費用を含めると、ローンの「真の」コストは、利息だけよりもはるかに高いことが、借り手にとってより明確になります。

連邦真正貸付法は、すべての対象ローンの貸し手に、契約締結前にAPRを開示するよう義務付けています。これは、借り手にとって、同様の種類のローンのための良い出発点を与えるので、便利です。しかし、それでも注意する必要があり、すべてのAPRが必ずしも同じでないことを理解する必要があります。たとえば、オープンエンドのクレジット（クレジットカードやクレジットラインなど）とクローズドエンドのクレジット（固定額の個人ローンや標準的な購入価格の住宅ローンなど）では、APR の計算に使用するルールが若干異なります。

ローンを申し込むと、いくつかの基準に基づいて提示される金利が決定されます。主な要因は、連邦準備制度の金利と、これが業界で「プライムレート」と呼ばれるものにどのような影響を及ぼしているかであろう。このような場合、「崖っぷち」と呼ばれることもあります。

金利がわかれば、APRは次のように推定することができます。

1. Take the total interest paid plus any other fees charged by the lender to the borrower as a condition of giving the loan (e....
2. この値を元金 (借り入れ額) の合計で割ります。
3. 結果を 365 倍して、この数字を 1 年に相対的に調整します。
4. この結果を 100 倍して、パーセンテージを求めます。

特定のローンの種類によって、APR に含まれなければならない手数料の種類と、貸し手が APR の計算に使用しなければならない正確な方法に違いがあります。

The bottom line

融資を受けようと思っている場合、金利だけでオファーを比較しないようにしましょう。それは利息の費用に加えて手数料を含むことになるので、APRを使用することを忘れないでください。このような場合、「au」「ソフトバンク」「ソフトバンクモバイル」の3社にお問い合わせください。