未成年に残された生命保険金はどうなるのか？

親は一般的に、不慮の事故で亡くなった場合、子供に面倒をみてもらいたいと考えています。しかし、残念ながら、未成年の子供は、州によって18歳か21歳の「成人年齢」になるまで、生命保険の給付金を受け取ることは法律上できない。

生命保険信託を設定する

子供が生命保険金を受け取ることに法的問題がないように、契約者は以下のことを実行することができる。生命保険信託は、資金を保有し、受託者の指示に従って資金を分配する法人です。保険契約者は、信託を設定する際に受託者を選択することができます。

信託は生命保険証券の受取人として記載されています。死亡保険金は信託に支払われ、受託者が管理することになります。受託者に支払われるのではありません。このお金は未成年者のために使われるものなので、これは重要な違いです。信託契約の条件には、お金の支払い方法に関する条件とともに、このことを明確に記載する必要があります。

死亡保険金の分配条件を決める

子供の世話を確実にするもう一つの方法は、あなたが亡くなった時に死亡保険金をどう分配するかを決めることです。例えば家の返済や大学資金に全額を寄付するとか。この方法は、受託者がお金の使い道をある程度コントロールできる生命保険信託よりも制限的です。

多くの親に共通するシナリオは、分配条件のある生命保険信託を設定することです。その構成には多くの方法があります。その中には、受託者に多くのコントロールを与えるものもあります。未成年の子供が幼い場合、それは有益なことかもしれません。

子供を臨時受取人に指定する

未成年の子供を臨時受取人に指定すれば、彼らが成年に達したときに死亡保険の残りを受け取ることになります。これは通常、保険契約者が亡くなった後、故人の配偶者がまだ生きている場合に行われます。配偶者が主受益者、子供が偶発的受益者となります。

生命保険信託や分配条件なしで「偶発的受益」タグを使うことの欠点は、主受益者の手にすべてのコントロールを委ねることになること。つまり、子供が成人する前に、配偶者が死亡保険金の全額を使い込んでしまう可能性があるのです。それを防ぐには、資金がどのように分配されるかの方向性を定める必要があります。

The Bottom Line

生命保険信託を設定し、死亡保険の分配条件を定めると、債権者や他の第三者の請求から支払いを保護することができる。さらに、子供を偶発的な受益者として指名することで、要求された支払いがあなたの希望に従って行われるようにすることができます。また、遺産分割協議の経験のある弁護士がこのプロセスをサポートすることで、より安心感を与えることができます。これらのステップを踏むことで、あなたが亡くなった直後から生涯にわたって、未成年の子供たちが確実な経済的支援を受けられるようになります。

Sources:

https://www.progressive.com/answers/life-insurance-beneficiary-minor/

https://havenlife.com/blog/minor-beneficiary-of-life-insurance/