退職金を使って家を買うのは良い考えか？

家を持つことは、多くの人にとって重要な節目である。しかし、他の経済的目標と並行して頭金を貯めるには長い時間がかかります。

一方、退職金を住宅購入資金に充てることもできます。しかし、注意しなければならないのは、退職金を住宅購入資金に充てることは、将来の経済的幸福に影響を与える可能性があるということです。

この記事では、退職金で住宅を購入することの長所と短所を比較し、いくつかの選択肢を探ります。

退職金で住宅を購入する長所

多額の頭金へのアクセス

退職金口座は、特に何年も勤勉に貯蓄している場合、頭金としてかなりの額を提供します。そのため、頭金を簡単に用意することができる。

退職後の資産を保全できる

住宅は、債務返済と潜在的な上昇によってエクイティが形成されるため、重要な退職後の資産となり得る。ホーム・エクイティ・ローン、ホーム・エクイティ・クレジット・ライン、リバース・モーゲージを利用すれば、このエクイティを活用することができる。

退職金で住宅を購入すれば、退職後の資産を保全しながら、住む場所を手に入れることができる。

退職金で住宅を購入することの短所

退職貯蓄の減少

住宅は確かに重要な退職資産となり得る。しかし、既存の退職金を使用すると、退職金口座の税制優遇を受けた投資の伸びが鈍化する可能性がある。

退職金プランのリターンが住宅よりも高い場合、退職金が少なくなる可能性があります。401kの計算機を使えば、401kで住宅を購入した場合に逃す可能性のある成長を見積もることができます。

潜在的な違約金と税金

退職金を早期に引き出すと、早期引き出しのペナルティや所得税が発生する可能性があります。このため、投資の成長資金が減少し、住宅購入に回せる金額が減少します。

退職金を担保に借り入れをすればこれらを回避できるかもしれないが、住宅ローンと退職金口座のローンをやりくりしなければならない。このローンの返済に失敗すると、税金やペナルティーが発生する可能性がある。

住宅購入資金の3つの選択肢

住宅購入は退職金を早期に活用する良い方法の一つだが、リスクが高い場合もある。多くの選択肢が、希望する住宅を手に入れ、退職後の資産を保全するのに役立ちます：

1.政府融資プログラム

多数の政府ローン・プログラムは、住宅購入者がより簡単に住宅を購入できるよう支援している。

例えば、連邦住宅局（Federal Housing Administration）のローンは、資格のある住宅購入者が3.5％の自己負担で住宅ローンを借りられる可能性があり、クレジット・スコアも低くなる可能性がある。

もう一つの例は、退役軍人ローンである。軍人や退役軍人とその家族は、ローン0を利用できる可能性がある。

政府のローンは、制限や特定の基準が付属している傾向があるので、書類に署名する前にローンを評価する。

2.賃貸契約

レント・トゥ・オーウンとは、将来家主から購入するつもりで家を借りることである。各家賃の支払いの一部は、頭金となる不動産の自己資本となる。

これにより、その家に住みながら頭金を貯めることができる。ただし、契約を結ぶ前に、この住宅を購入する意思があることを確認すること。

3.小型化または移転

より小さな住宅を購入することで、退職金の取り崩しを避けることができる。現在住宅を所有している場合、これを行うことで、既存の住宅ローンの支払いを大幅に削減することができます。退職後にダウンサイジングすれば、住宅ローンを完済し、余剰資金を残すことができる。

より手頃な価格帯の地域に移転することも選択肢の一つである。税金や生活費の安い地域に家を買えば、より大きな住宅ローンに回す資金を確保できる。

結論

住宅資金を貯めるには何年もかかる。そのため、退職金で購入するのは魅力的である。さらに、資産を維持・拡大できる可能性のあるものを購入することになる。

しかし、潜在的な投資収益が減少したり、過剰な負債を背負ったり、違約金や税金が発生したりするリスクもある。

退職金に手をつける前に、政府の融資制度、賃貸契約、ダウンサイジングや移転などを検討しよう。多くの場合、これらやその他の選択肢を利用すれば、苦労して稼いだ財産をリスクにさらすことなく、好きな家に引っ越すことができる。