大学進学のために401kを引き出すことの長所と短所

大学は、個人的、経済的、そしてキャリア形成への切符となり得るが、決して安くはない。そのため多くの人は、退職金を教育費に充てることを考える。そうすることで得られるメリットもあるが、退職後の経済的な安定を損なうリスクもある。

この記事では、401kや401kのロールオーバーを大学費用に充てることの長所と短所を検討し、代替案について述べる。

大学費用に401kを利用する利点

退職後の資産を大学費用に充てることは、他の資金源に比べていくつかの利点があります：

低い借入コスト

401kローンは、フェデラル・スタッフォード・ローン（主な連邦学生ローン）よりは金利が高いが、フェデラル・ペアレント・プラス・ローンやプライベート・ローンよりは金利や手数料が低い傾向がある。

従って、401kローンを利用すれば、子供の大学費用を援助する場合、または自分自身が学校に戻る場合、借入コストを削減できる可能性がある。

ニード・ベースの援助決定に影響しない

401kからの借り入れは、連邦学生ローンや助成金など、ニーズに基づく学資援助に対する学生の資格に影響を与えない。従って、401kローンは、ニードベースの援助が大学費用に十分でない場合のギャップをカバーするのに役立つ。

大学費用に401kを使うことの短所

退職金を教育資金に充てるのはリスクが高い。以下にいくつかの欠点を挙げる：

投資利益の損失

401kを借り入れると残高が減るため、複利運用できる資金が減り、潜在的な投資成長率を失うことになる。退職金計算機を使えば、借り入れをした場合にどれだけの成長を失う可能性があるかを知ることができる。

さらに、返済が終わるまで新たな拠出ができないプランもある。このような制限は、退職に向けたあなたの歩みをさらに遅らせる。

ローンは短期間

ローンを認める401kプランでは、期間の長さを5年に制限しなければならない。これは、多くの連邦ローンや民間ローンが認めている10年返済の半分の期間である。

その結果、毎月の401kローン返済額ははるかに高くなる可能性がある。さらに、ローンの返済はすぐに始まる。連邦政府のローンの多くは、卒業後6ヶ月までは返済が必要ない。

大学費用を支払うその他の方法

401kを使わずに大学費用をまかなう方法をいくつか紹介しよう：

1.大学貯蓄口座

大学貯蓄口座には、大学資金を貯蓄する際の税制上の優遇措置がある。これにより、大学費用に必要な資金をより多く残すことができる。

529大学貯蓄プランが最も有名である。国が運営するこのプランでは、税引き後の資金を拠出し、様々な証券に投資することができる。投資は税制優遇で成長する。

引き出しは、授業料などの適格高等教育費に充てれば非課税となる。

49州とワシントンDCには、529カレッジ貯蓄プランがある。多くの州では、そのプランに投資するための居住地は必要ない。年間拠出限度額はないが、生涯拠出限度額は$235,000～$500,000である。

2.奨学金と助成金

奨学金と助成金は、返済する必要のない無料の大学資金である。

奨学金は必要性に応じて支給されるもので、あなたの経済状況に応じて支給されます。ニーズに基づく援助を最大限に活用するために、これらの補助金から始めましょう。

奨学金は実力主義で、経済的な必要性は第一に考慮されません。少額で簡単なものから、厳密な申請が必要な高額なものまで、あらゆる種類の奨学金があります。奨学金援助の可能性は理論上無制限なので、奨学金に続いて奨学金援助も追求しましょう。

3.学生ローン

連邦学生ローンは民間ローンよりも金利が低い。さらに、返済猶予、返済猶予、所得に応じた返済プラン、特定の職業に対するローン免除などがある。

連邦政府ローンの中には、卒業後6ヶ月まで利息が発生せず、返済が不要なものもある。また、利息は発生 するが、猶予期間が終了するまで返済の必要がないものもある。

民間ローンは最後の手段であるべきで、信用調査が必要で、金利が高く、債務救済の選択肢が少なく、すぐに支払いが必要である。401kローンは、場合によっては民間ローンよりも有効かもしれない。

結論

401kローンの利用は、投資収益率と退職後の希望による。

キャリアアップのために復学する場合は、潜在的な収入を予測し、それが借り入れの財務コストを上回るかを確認する。子供の教育費のために401kローンを利用する場合は、退職後の目標を損なわないようにしましょう。

他の選択肢、特に借金を最小限に抑えるためのローン以外の方法をまず追求しましょう。できるだけ早く大学貯蓄口座を作る。できるだけ多くの助成金や奨学金に応募する。

これらを使い切ってから、学生ローンを利用する。連邦政府ローンから始める。それでもまだ大学費用がかかる場合は、401kローンで差額を補うことができる。うまくいけば、それほど借りる必要がなくなり、退職後の貯蓄を維持することができる。

情報源

https://educationdata.org/average-cost-of-college

https://www.irs.gov/retirement-plans/retirement-plans-faqs-regarding-loans#:~:text=ローンの返済は、少なくとも四半期ごとに支払わなければならない。

https://www.savingforcollege.com/article/how-much-can-you-contribute-to-a-529-plan#sfc-page-anchor-4