Oportun：クレジットの旅の始まりにすべき5つのお金の動き

クレジット・ヒストリーの構築は、経済的に大きな節目となる。早い段階からどのようなステップを踏むかが、その後の進展に大きな影響を与えます。新しく借り入れをする人やカードを持つ人は、何がクレジット・スコアに影響するのかを理解し、早いうちからポジティブな習慣を身につけることが重要だ。この記事では、個人ローンによるクレジット・ミックスの改善からタイムリーな請求書支払いまで、クレジットの旅を始める際に行うべき5つのお金の動きを取り上げる。

1.個人ローンでクレジット・ミックスを改善する

クレジット・ミックスは、FICOクレジット・スコアの5つの要素の1つで、個人のクレジット口座がどれだけ多様であるかを測定する。例えば、Aさんはクレジットカード、学生ローン、住宅ローン、個人ローンを持っています。Bはクレジットカードを2枚しか持っていない。Bはクレジットカードを2枚しか持っていない。Aはより良いクレジット・ミックスを持っており、スコアに貢献する。

個人ローンは、借り手が必要な資金を受け取り、クレジット・ミックスを改善するのに役立つ万能なツールである。これらのローンは、多くの場合、固定金利のローンであり、借り手は、同じサイズの分割払いで長期にわたってスケジュールに基づいて返済する。借り手は、個人ローンを以下のような個人的な出費に使うことができる：

• 家具や家電製品などの大きな買い物
• 住宅改修プロジェクト
• 引越し費用
• 車の修理
• 医療費
• 債務整理や借り換え
• 結婚式、休暇、その他の人生の節目

2.すべての請求書を期日通りに支払う

支払い履歴は、FICOクレジットスコアを算出する上で最も重要な要素です。FICOクレジット・スコアは、個人がどれだけ期日通りに支払い、また遅延なく支払ったかを記録するものである。クレジットカードやローンの支払いを含め、すべての請求書を期日通りに全額支払うことで、長期にわたって信用スコアを飛躍的に高めることができる。また、遅延損害金などの問題も回避できる。

3.予算を立て、それを守る

予算は、収入と比較して支出を追跡し、計画するのに役立ち、最終的には収入よりも支出を少なくするのに役立ちます。この健全な習慣は、請求書を期日通りに全額支払うための最良の方法です。

予算はまた、クレジット・スコアのもう一つの要素であるクレジット利用率を最小限に抑えるのにも役立ちます。クレジット利用率は、個人の全クレジットカードおよび各カードの総利用限度額に対する総残高の比率を測定する。この比率を低く保つことで、クレジット・スコアを上げることができる。

一般的に予算を立てるには、まず月収を合計する。次に、家賃や住宅ローンの支払い、光熱費、食料品、娯楽費、定期購読料、借金返済など、毎月の支出を分類する。それぞれのカテゴリーを合計し、収入と支出を比較する。

ツールやシステムを使えば、予算を立てるのに役立ちます。手書きの台帳や、パソコン上の表やワープロ・ツールで、すべて手作業で行うのが実践的なアプローチだ。今日では、予算編成に役立つスマートフォンのアプリもたくさんあり、予算編成を簡単にすることができる。例えば、銀行口座に接続し、収入と支出の分類をすべて自動で行ってくれるツールもある。また、50/30/20方式やゼロベース予算といった予算管理方法もある。

4.古い口座の解約を避ける

クレジットヒストリーの長さも、クレジットスコアの重要な要素です。クレジットヒストリーの長さは、個人のローンやクレジットカードの平均利用年数を測定し、最も古いクレジット口座と最新のクレジット口座の利用年数も加味する。

古い口座を開いたままにしている人は、クレジットヒストリーの長さが長くなり、スコアが上がる。クレジットカード会社によっては、カード所有者が長期間カードを利用していない場合、口座を閉鎖するところもある。クレジットヒストリーの長さを最大化することを目指す人は、こうした閉鎖を避けるために、古いカードを時々使うべきである。さらに、クレジット口座を開いておくことは、多様なクレジット・タイプを持つ人々のクレジット・ミックスを維持するのに役立つかもしれない。

5.定期的にクレジットをモニターする

毎年、個人は3つの信用情報機関から正式な信用報告書のコピーを入手することができる：Equifax、Experian、TransUnionである。その報告書を見て、1年ごとの進捗状況を把握し、潜在的な誤りがないかを確認する。報告書に誤りがあれば、異議申し立てをして削除してもらい、クレジット・スコアを上げる。

そのほか、オンラインのクレジット・モニタリング・サービスに登録することも検討しよう。これらのFICOスコアは公式のものではないが、かなり近いことが多い。個人はこの非公式スコアを定期的にチェックすることで、信用が高まるにつれて自分の進歩を追跡し、早期に問題を発見することができる。一部の銀行やクレジットカード会社も、顧客にクレジット・モニタリング・サービスを提供している。

結論

クレジットの旅の最初に行う金銭的な動きは、大きな利益をもたらし、より早くクレジットを構築するのに役立ちます。人々は予算を立て、それに従い、すべての請求書を期日通りに支払うべきである。その一方で、クレジットカードの口座は開いておくようにし、定期的にクレジット・スコアとレポートをモニターすべきである。さらに、おまとめや借り換え、大きな買い物、予想外の出費をカバーする必要がある借り手は、個人ローンを検討することができます。これらのステップを踏むことで、健全なクレジット・ヒストリーと強力なスコアへの道のりをスタートさせることができる。