新バイデンルールは信用力の低い住宅購入者に何を意味するか

信用度の低いアメリカ人にもっと手頃な住宅ソリューションを提供するために、バイデン政権の連邦住宅金融庁 (FHFA) は、ファニーメイとフレディマックが住宅ローン金利に使用できるローンレベル価格調整 (LLPA) の新しい規則を導入します。しかし、これらの LLPA はどのように機能するのか、また、クレジット スコアの悪い住宅購入者にとってどのような意味があるのか。

LLPA の仕組み

LLPA はフレディマックやファニメイによって保証された住宅に行われる調整です。これらの調整は、多くの場合、機関が住宅ローン申請者に使用するリスク評価に基づいており、以下を含むことができますが、これらに限定されません：

• credit score（あなたの信用度ではありません。以下、主な信用格付けと信用スコアの違い）
• ローン対価値（LTV）比
• 住宅ローンの種類（居住形態などに基づく。

金融機関は、LLPA を住宅ローンの金利に換算することが多く、そのため、クレジットスコアが高い人は、リスク評価で低リスクとされることが多く、より競争力のある住宅ローン金利になりがちです。

What changes are coming to LLPAs

2023 年5月1日より、この日以降購入するローンには新しいLLPAマトリクスが適用されます。

このDTI比率の新しい組み込みは、DTIが40％未満の申請者はLLPA、特に累積初期費用が減少するはずなので、信用度の高い人々に利益をもたらすかもしれません。

しかし、クレジットスコアが680以下でDTIが40％を超える人は、手数料の値上げに見舞われるかもしれません。エクスペリアンの報告によると、少なくとも人口の35％が影響を受け、平均約0.36％の値上げを見る可能性があるとのことです。

キャッシュアウトリファイナンスやハイバランスローンのLTVは、この新しい変更の影響を最も受けることになります。 nd:

• a DTI 40%
• VantageScore 680未満

0.36% LLPAが上がるのはほぼ間違いないでしょうね。

新しいLLPA手数料で打撃を受けないようにする方法

新しい住宅ローンでLLPA手数料を上げないための最も簡単な方法は、申請前にクレジットスコアを上げること。そのため、家を探す前にクレジットスコアを680以上にし、DTIを改善することで、最も競争力のある金利を得ることができるようにすることが絶対に重要なのです。

クレジットスコアはいくつかの要素で決まり、それぞれにスコアへの影響の重さがあります：

期限内支払い数- クレジットレポート上の支払い遅延数は最も大きな要素でスコア全体の35%を占めます。もし、あなたの信用情報に支払い遅延がある場合、あなたは物事を軌道に乗せ、毎回、時間通りに最低限の支払いをすることに集中するべきです。

クレジット利用率 - あなたが毎月繰り越す残高を利用できるクレジット合計で割ったものがクレジット利用率にあたります。これは、FICOスコアの30％を占めます。競争力のある金利を得るには、利用率が20％以下であることが望ましいですが、最も高いスコアの人はクレジットの10％以下を使用しています。

平均クレジット年齢 - 貸し手は責任あるクレジット利用の長い歴史がある人と仕事をしたいと思います。そのための "良い "指標は、平均年齢が5年である傾向があります。しかし、あなたが長い歴史を持っていない場合、心配しないでください。

Mix of credit - 最高のスコアは、彼らのレポートにローンとクレジットカードが混在する。この要素は重くなく、スコアの10％を占めるだけなので、学生ローンが数件しかなかったり、クレジットカードしかなかったりしても心配ありません。

ハード問い合わせ - クレジット申請のためにあなたのレポートを引っ張るときはいつでもハード問い合わせが追加されます。hard vs. soft credit checksの違いがあるので、毎日クレジットをチェックするアプリやウェブサイトを使用している場合は心配しないでください。ハードな問い合わせは年間3件以下であるべきですが、これは総スコアの10％を占めるだけです。

The bottom line

LLPA に関する新しい変更により以前より住宅ローンの支払いが多くなる可能性があるので、申請前にクレジットスコアをできるだけ高くすることは必須です。平均0.36％の上昇は大したことないと思われるかもしれませんが、競争の激しい今日の不動産市場では、1ドルでも多く支払うことが大切です。