早期退職を計画すべき5つの理由

2020年の安全法は、退職口座からの必要最低分配金の年齢を75歳に引き上げた。もしあなたが25歳の時に退職のための計画を始めていれば、50年間貯蓄ができることになる。株式市場のリターン、銀行からの利払い、401(k)への拠出金で半世紀だ。それがあなたにとって良い5つの理由がここにある：

1.複利

複利は、退職後のために早くから貯蓄を始める人の強い味方です。成長するのに十分な時間が与えられれば、普通預金口座や債券のような単純な投資でも、毎年利息が複利になることで多額の収入を得ることができる。つまり、利息を支払うたびに、翌年に利息を得られる残高が増えるということだ。

ここに例がある。例えば、年利3％の普通預金口座に1,000ドルを投資したとします。最初の年に30ドルの利息を得て、残高は1,030ドルになる。翌年も30ドル90セントの利子がつく。これは相互に増加する。金利が3％のままであれば、40年目には95ドルの利息を得ることができる。

2. より積極的な投資オプション

60 代の投資家は、損失を出す余裕がないため、投資にもっと慎重になる必要がある。若い人たちはもっとチャンスがある。十分な時間があれば、株式市場は一般的に10％のリターンを生み出すからだ。

積極的であることは、回復の見込みがないのに負け株を保有することを意味しない。

3. より高い投資リターン

より高いリターンは決して保証されていないが、バランスの取れたポートフォリオの一部として成長株やオルタナティブ投資を保有できれば、その可能性は高くなる。そのポートフォリオに資金を追加する年数が増えることで、これが可能になる。複利の貯蓄口座、低リスクの債券、中・高リスクの株式やオルタナティブ投資を組み合わせれば、最良の結果が得られる。

これを自分でやらない方がいい。投資ポートフォリオのバランスを取るのはプロの仕事だ。管理手数料を払いたければ、ロボアドバイザーやリテールプラットフォームがやってくれます。

4. 所得税の軽減

401(k)や伝統的なIRAへの拠出は税金が軽減される。そのため、働いている間に税金を支払う必要がある所得額を減らすことができる。退職後は所得階層が低くなるため、これらの口座からの分配金に対する税率も低くなる。退職金口座のリターンは、積み立てている間ではなく、引き出すときに課税される。

退職金貯蓄のもう一つの選択肢は、Roth IRAだ。ロートIRAへの拠出は税引き後に行われるため、退職後の分配金は非課税となる。納税者は年間6,500ドルまでRoth IRAに拠出できる。それを25歳から67歳まで毎年行うと、わずか6％のリターンと仮定して、正味で121万ドルの非課税退職所得が得られる。

5.雇用主の拠出金

多くの雇用主は、福利厚生の一環として401(k)の拠出金を提供しています。それを利用しよう。これは基本的に無料のお金で、退職金貯蓄の初期段階でリターンを得ることができます。

複数の会社からの競合するオファーを比較検討している場合は、退職プランのストックマッチよりもキャッシュマッチを探すこと。ストック・マッチは一般的に時間の経過とともに権利が確定する必要があり、会社を辞めた場合には持っていくことができないかもしれない。キャッシュ・マッチは、付与された瞬間からあなたのものになる。

The Bottom Line

早期退職の計画は、60代や70代で退職するのを待った場合、早期退職やより高い退職所得につながる可能性がある。若いうちに優先順位をつけておくのがベストだ。複利のつく預貯金口座や債券を探し、より高いリターンを得るために投資を積極的に行い、働いている間や退職後に税制優遇措置を利用し、雇用主から最高のマッチングを得るために自分の401(k)拠出額を最大にする。

Sources:

https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/040315/why-save-retirement-your-20s.asp

https://districtcapitalmanagement.com/start-retirement-planning-early/

https://blog.massmutual.com/retiring-investing/swp-save-retirement

https://www.nerdwallet.com/investing/roth-ira-calculator