住宅ローンの借り換えが誰にとっても正しい選択ではない理由

借り換えは、金利の引き下げや月々の支払額の引き下げなど、経済的に大きなメリットをもたらします。また、キャッシュアウト借り換えで、苦労して稼いだ住宅資産を活用できるかもしれません。

しかし、住宅ローン借り換えのデメリットも理解しておくことが重要です。どんな複雑な金融商品でも、人によってはコストがメリットを上回ることがあります。

以下では、住宅ローン借り換えローンを利用する際に起こりうる欠点について説明しますので、自分に合っているかどうか確認してみてください。

返済期間が長くなる可能性

キャッシングによる借り換えの場合、新しいローンは古いローンよりも大きくなります。毎月の返済額を同じにするためには、通常、借入期間を長くする必要があります。その結果、マイホームを所有するまでの期間が長くなる。

決算費用

借り換えローンは新しい住宅ローンなので、クロージングコストがかかります。

借り換えの際には、通常、クロージング・コストの予算を計画する必要があります。この金額は、借入先、地理的な場所、独自の財務状況によって異なります。また、これらの費用の支払いを避けるために、クロージング費用のかからない借り換えを探すこともできます。

借り換えによる節約額が決算費用を上回らない場合、借り換えの価値はないかもしれません。借り換え計算機を使って、潜在的な結果を見積もることができます。

金利リスク

多くの住宅所有者が借り換えに求める最大のメリットの一つは、金利の低下です。低金利の固定金利住宅ローンに固定することは、借り換えをする最も良い理由の一つであり、すぐにでも、また将来的にもお金を節約できる可能性があります。

金利変動型住宅ローン（ARM）への借り換えは、さらなるリスクをもたらす可能性があります。借り換え時の金利が比較的低い場合、後に金利が上昇し、毎月の支払額が高くなる可能性があります。

クレジット・スコア

住宅ローンの借り換えには通常、強力なクレジット・スコアが必要です。家を購入した時や最後に借り換えた時からクレジット・スコアが下がっていると、審査に通らなかったり、希望通りのローンが組めない可能性があります。

さらに、金融機関はハード・インクワイアリーを行う必要があるため、承認に関わらず、申請時にクレジット・スコアが影響を受ける可能性が高い。

エクイティ不足

貸主によっては、一定のエクイティ（通常は少なくとも20％）がなければ、借り換えを一切許可しないところもあります。利用可能なエクイティが少なくても住宅ローンの借り換えは可能ですが、その場合、高い金利や高い手数料を支払うことになるかもしれません。

それ以下のエクイティしかない場合は、借り換えを検討する前に、まずエクイティを築いた方がよいでしょう。また、キャッシュ・アウトの借り換えでは、現金の差額をポケットに入れるために大きな住宅ローンを借り入れたい場合、資金を引き出せるエクイティの割合が一定以上必要です。

住宅ローンの借り換え：一部の人には良いが、すべてではない

住宅ローンの借り換えが可能であっても、それが必ずしも正しい選択とは限りません。

重要なのは、貯蓄やエクイティの活用といったメリットがコストを上回るかどうかを見極めることです。そうでない場合は、当分の間、住宅ローンの借り換えを控えた方がいいかもしれません。

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