定年前に退職する4つのデメリット

定年退職後は、家族と過ごしたり、趣味や興味を追求したり、バケットリストから旅行先を選んだりする絶好の機会です。早期退職をすれば、こうした活動に費やす時間を増やすことができる。

しかし、早期リタイアは、リタイア後の生活設計を慎重に行わないと、経済的な問題を引き起こす可能性があります。その結果、夢のような退職生活を送れなくなる可能性もあるのです。

この記事では、早期退職の価値があるかどうかを判断するために、定年前に退職することのデメリットをいくつか紹介します。

1.社会保障収入の減少

社会保障給付金は62歳から受け取ることができます。それ以前に退職するということは、62歳まで貯蓄だけに頼らなければならないということです。

しかし、62歳まで待ったとしても、受給期間が長くなるため、早く受給すればするほど受給額は少なくなる。社会保障給付は70歳まで遅らせることができ、待てば待つほど給付は大きくなる。

さらに、受給額は最も収入の多かった35年間の平均を指数化して計算される。多くの人はキャリアが長いので、退職に近いほど収入が多くなる。従って、退職が遅くなれば、社会保障庁はあなたの給付金を計算する際に、より大きな平均値を使用することになる。これは、毎月の給付額がより多くなることを意味する。

2.メディケアの適用に影響する可能性

多くの場合、65歳になるまでメディケアに加入する資格はない。したがって、早期退職すると医療保険に加入できなくなる可能性がある。

医療費は高齢になるほど高くなる傾向があるため、必要な保障を得るためには個人でプランを購入しなければならないかもしれないことを覚えておくことが重要である。民間の医療保険に加入すると、メディケアや雇用主の医療保険よりも高額になることがあります。そのため、退職後の貯蓄を早く使い果たす可能性があります。

3.退職金引き出しの違約金と税金の影響

退職金口座には、税制上の優遇措置と貯蓄促進のために、引き出し時期に制限があります。早期に引き出すと、ペナルティや追加税金が発生する可能性があります。

例えば、伝統的なIRAや職場の401kプランでは、59歳半になればペナルティなしで引き出すことができる。引き出しは通常の所得として課税される。ただし、59歳半になる前に引き出した金額には、IRSから10％の追徴課税が課される場合がある。

一方、Roth IRAは、どの時点でもペナルティなしで拠出金を引き出すことができる。ただし、59歳半より前に利益を引き出すことはできず、10％の早期引き出しペナルティが課される可能性がある。

4.貯蓄を使い果たすリスク

早期退職すると退職期間が長くなり、所得年数が短くなる。つまり、退職のために貯蓄し、貯蓄を複利運用できる年数が短くなり、退職期間が長くなります。

このように、早期リタイアには貯蓄を使い果たさないための犠牲が必要になる場合があります。より多くの貯蓄をするために、あるいはより長い退職期間に貯蓄を分散させるために、現在のライフスタイルのある側面を妥協しなければならないかもしれません。

結論

退職は、慎重な計画と規律を必要とする大きな経済的目標です。早期退職は複雑さを増し、注意しなければいくつかのマイナス面をもたらします。

早期退職すると、社会保障制度がすぐに受けられなくなったり、最大限の給付が受けられなくなったりする可能性がある。同様に、メディケアの資格を得るまで、民間の医療保険に加入しなければならないかもしれない。

さらに、早期退職をすると、退職資産に対するペナルティを支払わなければならなくなる可能性もある。このように、退職期間が長くなり、貯蓄に回せる時間が短くなると、貯蓄を使い果たすリスクが高まります。

状況は人それぞれです。退職の希望と潜在的なコストを慎重に比較検討するようにしましょう。金融の専門家に相談し、自分のニーズと目標に合った計画を立てましょう。

情報源

https://www.irs.gov/retirement-plans/hardships-early-withdrawals-and-loans